RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania)

Dowiedz się, czym jest RRSO, jak obliczyć Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania i dlaczego jest kluczowa przy wyborze kredytu lub pożyczki. Sprawdź praktyczne przykłady i uniknij najczęstszych pułapek.

1. Czym jest RRSO?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to procentowa wartość całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta w stosunku rocznym do całkowitej kwoty kredytu. Wskaźnik obejmuje:

  • odsetki,

  • prowizje banku lub pośrednika,

  • opłaty przygotowawcze,

  • ubezpieczenia wymagane przez kredytodawcę,

  • inne koszty warunkujące udzielenie finansowania.

Umieszczenie RRSO w każdej reklamie kredytu i pożyczki jest obowiązkowe – to wymóg prawny chroniący konsumentów przed ukrytymi kosztami.

2. Co wchodzi w skład RRSO?

Element kosztu: Czy wlicza się do RRSO?

Odsetki nominalne ✅

Prowizja za udzielenie kredytu ✅

Opłata za rozpatrzenie wniosku ✅

Ubezpieczenie wymagane przez bank ✅

Dobrowolne pakiety usług (np. karta kredytowa) ❌

Opłaty windykacyjne ❌

3. Dlaczego RRSO jest ważne?

  • Pozwala porównać całkowity koszt różnych produktów finansowych.

  • Ułatwia ocenę, czy niższe oprocentowanie nominalne faktycznie oznacza niższy koszt.

  • Ogranicza ryzyko podpisania niekorzystnej umowy z ukrytymi opłatami.

4. Przykład obliczenia RRSO (pożyczka gotówkowa)

  • Kwota pożyczki: 20 000 zł

  • Okres spłaty: 48 miesięcy

  • Oprocentowanie nominalne: 11%

  • Prowizja: 600 zł (3%)

  • Opłata przygotowawcza: 200 zł

Po uwzględnieniu wszystkich kosztów RRSO ≈ 13,2% – wyraźnie wyższe niż samo oprocentowanie nominalne.

5. Jak interpretować RRSO przy porównywaniu ofert?

  • Porównuj kredyty o tej samej kwocie i okresie spłaty.

  • Zwróć uwagę, czy w RRSO ujęto koszt ubezpieczenia lub dodatkowych produktów.

  • Sprawdź, czy oprocentowanie jest stałe czy zmienne – wpływa to na RRSO w czasie.

6. Pułapki i wyjątki, na które warto uważać

  1. Promocje „RRSO 0%” mogą wymagać wykupienia drogiego ubezpieczenia lub korzystania z innych płatnych usług.

  2. Chwilówki o krótkim terminie spłaty potrafią mieć RRSO powyżej 1000%, mimo „niskiego” kosztu całkowitego w złotych.

  3. Niektóre koszty (np. prowizje za wcześniejszą spłatę) nie wchodzą w RRSO, ale wpływają na opłacalność.

7. Gdzie szukać informacji o RRSO?

  • Formularz informacyjny banku lub instytucji pożyczkowej.

  • Reklamy i ulotki – prawo nakazuje prezentować RRSO w miejscu widocznym.

  • Kalkulatory online i porównywarki kredytowe.

Zanim podpiszesz umowę, sprawdź RRSO i porównaj co najmniej trzy oferty. Świadoma decyzja to realne oszczędności!

Źródła i akty prawne

  • Ustawa z 12.05.2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715).

  • Ustawa z 23.03.2017 r. o kredycie hipotecznym.

  • KNF, „Przewodnik po kredycie konsumenckim”, 2018.

Treści zamieszczone na tej stronie internetowej mają charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią one oferty w rozumieniu przepisów Kodeksu Cywilnego, w szczególności w rozumieniu art. 66 i następnych Kodeksu Cywilnego. Strona ta nie jest platformą do zawierania umów, nie pośredniczy w ich zawieraniu ani nie prowadzi działalności doradczej w zakresie produktów finansowych. Prezentowane informacje mają na celu jedynie przybliżenie ogólnych informacji oraz specyfiki wybranych produktów i usług finansowych. Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji finansowych zaleca się zapoznanie się ze szczegółowymi warunkami oferty przedstawionymi przez podmioty oferujące dane produkty lub usługi.

Administrator strony dokłada wszelkich starań, aby zamieszczone informacje były rzetelne i aktualne, jednak nie ponosi odpowiedzialności za ewentualne błędy, nieścisłości czy zmiany w ofertach przedstawionych przez zewnętrzne podmioty.

Korzystanie z tej strony internetowej oznacza akceptację powyższych warunków.